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区块链保险是什么?区块链技术如何影响保险业?

摘要
区块链保险是什么?区块链技术如何影响保险业?现如今,尽管互联网中介正在崛起,许多消费者仍通过电话联络保险经纪人的方式购买保险。保单的载体通常是纸质合同,

    区块链保险是什么?区块链技术如何影响保险业?现如今,尽管互联网中介正在崛起,许多消费者仍通过电话联络保险经纪人的方式购买保险。保单的载体通常是纸质合同,因此在理赔中容易出现错误,需要人力进行监管。


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    保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身,这一过程涉及多方,因此整个系统中的每个环节都有失败的可能,比如信息丢失,保单内容误读,保单处理时间延长等。


    目前,保险业内仍然存在着消费误导、理赔效率低、行业信息无法共享等问题,保险业外也存在骗保骗赔、对保险不信任等问题的长期困扰,却又难以破解。区块链技术的发展,特别是其安全性、可追溯、不可篡改等优势,或许可以成为解决上述问题的一把钥匙。


    区块链特征是去中心化,也就是说区块链并不需要一个中心或中介来存储数据,一个终端设备可以看作一个节点,每个阶段都保存一套完整的区块链总账,节点与节点之间可以自由连接,产生数据、资产、信息等交换,无需通过第三方中心机构。“这对于传统保险行业来说,可以降低保险中介费用。”王巧月表示。


    其次,区块链的可追溯性可以提高保险公司核保能力及准确性,减少信息不对称问题,有效降低骗保率。区块链中的数据不可篡改性特性则是一旦数据经过验证并添加到区块链,将会被永久第存储起来,信息的改动难度将非常大,可以提高传统保险公司内部风控能力,由于不可篡改性可以确保账本系统、资金和信息的安全,建立区块链的总账系统,提高财务安全等等。


    从区块链的技术特征看,它能够构建一个更加理想,即更加公平和高效的社会信用管理体系。信用是金融保险行业的根基,因此,金融保险行业应当比其他任何一个行业都更加关注区块链技术的应用以及可能带来的机遇。


    区块链技术能使各保险公司更好地合作对抗保险欺诈。在分布式账本上,保险公司可将交易永久记录,并通过严格控制访问权限来保证其安全性。而将索赔信息记录存储到分布式共享总账上,有助于加强各保险公司合作,识别出整个保险体系中可疑的欺诈行为。


    保险公司目前通过购买或订阅公共数据来预防欺诈,该市场预计在2023年将达到420亿美元。这些数据可被用于识别以往交易中的欺诈方式,但不同机构间难以共享敏感信息,因此这种识别并不能实现。全行业性的欺诈防范往往因个人身份信息(如姓名,地址,出生日期等)敏感性的限制而难以实现。


    区块链技术及其在保险业中的应用


    区块链技术还为保险公司提供潜在的应用思路,包括创新保险产品和服务来促进发展,提升骗保检测能力和定价的有效性,降低行政费用。在这些应用领域,保险公司可以解决他们今天面临的一些主要挑战,例如成熟市场发展瓶颈和成本降低压力问题。


    对于保险公司,区块链远不止于应付付款交易,它既可以作为具体应用还可以是基础保险平台。即使是传统的保险公司,例如AXA和Generali,也通过投资与区块链来提升公司的灵活性。安联最近宣布,通过区块链技术的试点,他们已经成功完成一个自动化巨灾互换交易智能合同的解决方案。


    区块式技术如何影响保险业?


    1、改善客户参与度


    通过区块链技术改善客户参与度的一个关键点在个人数据。客户一旦将其个人信息透露给保险公司就会开始担心个人数据的泄露;而且,客户还会对个人信息多次重复输入而深感不快,这些问题都可以通过客户控制的用于身份验证的区块链来解决。个人信息不需要存储在区块链上;它仍然在用户的个人设备上。只有在客户验证(比如就医时的验证)和相关交易(例如例行检查)时个人信息才会被登记在区块链中。在这方面,数据规模是能有效利用区块链的关键,因为区块链需要足够的参与方反复利用已验证的数据。


    2、智能合同


    智能合同是在区块链上运行的小程序,能够在满足预定义条件时自动启动某些操作。智能合同可以实现索赔处理的自动化,因为对客户而言它们拥有可靠和透明的支付机制,并且可以执行合同特定的规则。例如,在发生车祸的情况下,一份智能合同可以确保汽车只有在保险公司规定的修理厂进行修理时,索赔才会被受理。尽管这样的程序也可以在没有区块链的情况下实现,但一个基于区块链的智能合同平台具备独特的优势。通过分散化以及交易核对和验证的自动化,它能够为客户提供更高的透明度和可信度。


    3、提升骗保检测能力


    据估计,目前有5%到10%的索赔其实是骗保。根据美国联邦调查局(FBI)的说法,这让美国的非医疗保险公司每年的损失超过400亿美元。为了更有效地检测身份欺诈、伤害伪造以及损坏报告等,区块链可以作为一个跨行业的分布式注册,通过外部和客户的数据来:


    验证商品的真实性、所有权、来源以及文件的 真实性(例如:医学报告)


    检查警方的盗窃报告/索赔记录,个人的身份验 证,以及检测与特定身份相关的欺诈行为模式


    证明政策发行或购买产品/资产的日期和时间


    确认所有权和位置变更


    Blockverify公司是诈骗检测领域的一个初创企业,他们以电子、制药和奢侈品等商品为检测对象。他们的产品能够让用户对假冒产品、倒卖或偷窃的赃物,以及诈骗交易进行检测和识别。与此同时,它可以对商品进行标记,然后在区块链中存储历史信息和供应链。一个类似的著名应用是Everledger,它可以用来检测钻石以及与其相关的交易。


    区块链的本质是将分布式计算、网络安全和其他技术结合在一起,使分布式总账的概念成为现实,而多数区块链的使用是由正处在保险行业变革的风口浪尖的科技保险公司发起的。


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